不論哪種還款方式,萬(wàn)變不離其宗,都是根據(jù)不同借款人的差異化需求,平衡時(shí)間與風(fēng)險(xiǎn),金融也被稱為處理時(shí)間與風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō),借款人在前期享受了低月供,獲得了流動(dòng)性,能夠?qū)⒏嗟腻X(qián)投入其他領(lǐng)域,那么在后期,所需償還的本金與利息總額就會(huì)更高,這也是“先息后本”還款方式需要厘清的一點(diǎn)——雖然前期輕松,但如果算總賬,還款總額更高。
澳门新莆京app9817當(dāng)前,主流的房貸還款方式有兩種,等額本金、等額本息,二者各有優(yōu)缺點(diǎn)。先說(shuō)結(jié)論,等額本金方式更省錢(qián)。按照該方式,借款人每月需償還相同金額的本金和剩余貸款在該月產(chǎn)生的利息,由于剩余貸款逐月減少,月供也就逐月減少,還款金額先高后低,雖然不方便記憶,但利息總額更少。等額本息方式則相反,借款人每月的還款金額相同,便于記憶與規(guī)劃,但利息總額更多。
還款方式迷人眼,底層邏輯要看清。了解利息的起源是關(guān)鍵。借款人為何要支付利息?由于不同人對(duì)未來(lái)的看法不同,耐心程度也就不一樣,有的人愿意早一點(diǎn)實(shí)現(xiàn)更具確定性的消費(fèi),有的人愿意接受晚一點(diǎn)的、更具不確定性的消費(fèi)。利息是對(duì)推遲消費(fèi)、接受不確定性、提供流動(dòng)性、承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的那些人的補(bǔ)償,消費(fèi)推遲得越久、未來(lái)越不確定,補(bǔ)償就越大,因此借款期限越長(zhǎng),利率就越高。
再來(lái)看近期備受關(guān)注的“先息后本”還款方式。顧名思義,借款人可以先不還本金,只還利息,到了約定時(shí)間,再償還剩下的本金和利息。舉個(gè)例子,如果借款人的貸款期限在10年至30年之間,部分銀行允許借款人前3年按月付息、無(wú)須償還本金,在剩余的7年或27年內(nèi),按月等額本息還款;部分銀行允許借款人每?jī)芍苓€本付息一次,每期按14天計(jì)息;部分銀行允許借款人按月支付利息,每6期按貸款發(fā)放金額的1%償還本金,最后一期一次性償還剩余本金。在“先息后本”方式下,月供具有明顯的“先低后高”特征,能夠在一定程度上緩解借款人早期的資金壓力。
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