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從過去銀行業(yè)調降存款利率的整體節(jié)奏來看,一般先是國有大行先降,全國性股份制銀行跟進,再接著就是地方中小銀行采取行動。
以浙商銀行為例,其一年期、兩年期、三年期和五年期人民幣定期存款利率分別降至1.55%、1.70%、2.05%、2.10%。
權威人士稱,本輪銀行主動下調存款利率,同時中長期存款利率降幅較大,有利于進一步減少利息支出,緩解存款長期化問題,穩(wěn)定銀行負債成本,提升金融服務實體經(jīng)濟可持續(xù)性。也有利于改善銀行盈利能力,提高銀行股東權益,利好對應股票估值。
這一輪六家國有大行調降存款利率,五年期整存整取年利率均由2%降至1.8%,這意味著六大行的存款利率正式告別“2字頭”。
權威人士透露,4月,監(jiān)管部門針對違規(guī)手工補息情況進行了整改,有效減少了利息支出,接近一次降低存款利率的效果。多家全國性銀行反映,違規(guī)手工補息整改后,其6月的存款付息率,特別是對公存款付息率已較4月明顯下降,凈息差有所回升。
具體來看,招商銀行各期限存款利率與工農(nóng)中建交保持一致。另外11家股份制銀行,一年期定存掛牌利率均為1.55%,其余期限利率則有所分化。其中,二年期定存掛牌利率集中于1.55%至1.7%區(qū)間,三年期定存為1.8%至2.1%,五年期定存為1.85%至2.1%。
招聯(lián)首席研究員董希淼此前提到,“手工補息”本是銀行對業(yè)務操作失誤的一個勘誤環(huán)節(jié),近年來卻被部分銀行特別是大型銀行用于高息攬儲。“手工補息”變相突破存款利率自律上限,增加了銀行負債成本,進而可能抬高企業(yè)和個人貸款利率,影響金融支持實體經(jīng)濟的可持續(xù)性。
2023年以來,銀行業(yè)通過下調新發(fā)放貸款利率、存量房貸按揭利率調整以及貸款重定價等多種方式持續(xù)讓利實體經(jīng)濟,息差空間有所收窄。數(shù)據(jù)顯示,截至2023年末,全國商業(yè)銀行凈息差下降至1.69%,首次跌破1.7%關口。
光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華認為,農(nóng)商行等中小銀行密集下調存款利率與兩方面因素有關。一是近年來中國居民儲蓄快速增長,遠高于趨勢水平,存款市場整體表現(xiàn)為供大于需;二是近年來銀行持續(xù)讓利實體經(jīng)濟,部分銀行凈息差壓力增大,銀行管理負債成本的主動性顯著提升。
業(yè)內(nèi)專家表示,近年來,銀行支持實體經(jīng)濟力度較大,貸款利率降幅明顯。但在負債端,受存款定期化、長期化趨勢明顯,存款利率下調后效果需隨存量存款重定價逐步顯現(xiàn),部分銀行過度“內(nèi)卷”通過違規(guī)手工補息攬存等因素影響,負債成本降幅明顯小于資產(chǎn)收益降幅。
此外,中信銀行、民生銀行一年期、二年期、三年期和五年期人民幣定期存款利率分別降至1.55%、1.55%、1.80%、1.85%。興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、華夏銀行一年期、兩年期、三年期和五年期人民幣定期存款利率分別降至1.55%、1.60%、1.80%、1.85%。
以今年4月的一輪中小銀行下調存款利率為例,當時山西、陜西、河南、云南、貴州等地多家中小銀行密集宣布下調定期存款利率,以農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行居多。調整的存款產(chǎn)品涉及三個月、六個月、一年期、二年期、三年期等不同期限,利率下調幅度從5個基點至45個基點不等。
新莆京官方网站7827月26日,招商銀行、平安銀行存款利率宣布下調;29日,中信銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行、渤海銀行、浙商銀行、恒豐銀行等10家全國性股份制商業(yè)銀行也都調整了人民幣存款利率。
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