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4月1日,中金珠寶發(fā)布公告,決定先行對(duì)有關(guān)消費(fèi)者進(jìn)行墊付,并表示“將全面加強(qiáng)對(duì)加盟業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入控制和監(jiān)督管理,全力維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益”。記者在采訪中了解到,發(fā)布公告之前,中國(guó)黃金集團(tuán)已經(jīng)與受害者代表進(jìn)行了10次線下溝通。
王韌表示,托管黃金的價(jià)值隨著金價(jià)升高而升高,這增加了金店跑路的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),金店在收到黃金貨款后,可能沒有及時(shí)購(gòu)入足量黃金,隨著金價(jià)上漲,門店向消費(fèi)者兌付黃金時(shí)將出現(xiàn)虧損,因此經(jīng)營(yíng)者寧愿構(gòu)成違約,也不兌付?!敖鸬赀`規(guī)從事的黃金托管,本身是一種金融業(yè)務(wù),但金店抗風(fēng)險(xiǎn)能力很小?!彼f。
而針對(duì)托管金業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn),中金珠寶在招股書中也明確,公司銷售部門每日及時(shí)統(tǒng)計(jì)匯總并復(fù)核托管金業(yè)務(wù)發(fā)生量,并上報(bào)產(chǎn)品及交易風(fēng)控部、資產(chǎn)財(cái)務(wù)部等部門以便做好庫(kù)存管理,同時(shí)相關(guān)部門對(duì)于托管金提貨量提前作出預(yù)期分析,提前統(tǒng)籌存貨產(chǎn)品。
記者在采訪中了解到,黃金托管不是嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆筛拍?,其更接近于由第三方機(jī)構(gòu)對(duì)黃金進(jìn)行“儲(chǔ)存”,類似于銀行的保險(xiǎn)箱業(yè)務(wù)。在北京市重光(武漢)律師事務(wù)所黃昌瑞律師看來,涉事金店從事的黃金托管業(yè)務(wù),與黃金資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的黃金積存業(yè)務(wù)模式更相似。
体育官网平台“黃金資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)必須由銀行、證券等金融機(jī)構(gòu)設(shè)立,黃金積存業(yè)務(wù)則必須由銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)開辦,因此普通金店并不具備該類業(yè)務(wù)資質(zhì),尤其是加盟店?!?/p>
加盟商關(guān)店跑路事件也為黃金珠寶行業(yè)敲響了警鐘。對(duì)于行業(yè)內(nèi)企業(yè),中國(guó)黃金協(xié)會(huì)建議,要加強(qiáng)準(zhǔn)入審核,規(guī)范業(yè)務(wù)流程和制度建設(shè);保證監(jiān)管制度、措施的落實(shí),定期巡店檢查,及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題、揭示隱患、有效整改;加強(qiáng)對(duì)加盟商紀(jì)法和職業(yè)道德培訓(xùn),確保加盟商規(guī)范開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng),杜絕違法違規(guī)行為,維護(hù)品牌信譽(yù)。
唐浩踩的“雷”,是一項(xiàng)名為“投資金條無憂預(yù)訂”的黃金托管業(yè)務(wù):消費(fèi)者在交清錢款后不拿走黃金實(shí)物,而是按照約定期限交由金店保管,購(gòu)買時(shí)每克黃金會(huì)減免一定費(fèi)用,同時(shí)能獲贈(zèng)一定克數(shù)的純金。到期后可以提貨、續(xù)約或按實(shí)時(shí)金價(jià)回購(gòu)。
在中金珠寶的招股書中,記者看到了相關(guān)業(yè)務(wù)介紹。招股書在“黃金租賃及托管金業(yè)務(wù)”部分指明,“托管金業(yè)務(wù)系客戶從發(fā)行人處(即中金珠寶——記者注)購(gòu)買金條產(chǎn)品后可選擇寄放在發(fā)行人處妥善保管,托管到期后取回。公司可依據(jù)雙方簽訂的托管協(xié)議在托管期間對(duì)托管金進(jìn)行使用。由于個(gè)別客戶購(gòu)買投資金條后無妥善保管方式,公司為購(gòu)買投資金條的客戶提供黃金托管服務(wù)”。
“黃金資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)必須由銀行、證券等金融機(jī)構(gòu)設(shè)立,黃金積存業(yè)務(wù)則必須由銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)開辦,因此普通金店并不具備該類業(yè)務(wù)資質(zhì),尤其是加盟店?!秉S昌瑞表示,除了從業(yè)資質(zhì),黃金托管業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)在于金店是否能兌現(xiàn)黃金,或是金店的經(jīng)營(yíng)者在經(jīng)營(yíng)此類項(xiàng)目時(shí)是否有不法目的。
公告給了消費(fèi)者挽回?fù)p失的信心,但“托管黃金消失”背后,仍需要厘清,金店從事黃金托管業(yè)務(wù)是否合規(guī)?其背后的風(fēng)險(xiǎn)有哪些,如何規(guī)避?
4月1日,中國(guó)黃金集團(tuán)黃金珠寶股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱“中金珠寶”)發(fā)布公告回應(yīng)稱,將先行對(duì)有關(guān)消費(fèi)者進(jìn)行墊付,并將加強(qiáng)對(duì)加盟業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入控制和監(jiān)督管理。目前,已有部分消費(fèi)者領(lǐng)到了中金珠寶兌付的金條。
“相當(dāng)于低于實(shí)時(shí)基礎(chǔ)金價(jià)購(gòu)買,沒有任何手續(xù)費(fèi)?!鄙媸陆鸬暝趯?duì)黃金托管業(yè)務(wù)的介紹中寫道。但多名消費(fèi)者對(duì)中青報(bào)·中青網(wǎng)記者表示,他們托管黃金,并非貪圖利息,更多是看重金店在儲(chǔ)存黃金上的安全和便利。
在王韌看來,未來的黃金托管業(yè)務(wù)需要更多向黃金積存業(yè)務(wù)靠攏,一方面要明確牌照制度,未獲得相關(guān)從業(yè)資質(zhì)的市場(chǎng)主體一律不可開展相關(guān)業(yè)務(wù);另一方面要制定嚴(yán)格的買入規(guī)定,而非施行目前帶有期貨性質(zhì)的交易模式。
唐浩事后翻閱銀行流水發(fā)現(xiàn),2013年8月,涉事金店的收款方已經(jīng)從“中國(guó)黃金”變更為“北京三鼎原黃金珠寶有限公司”(以下簡(jiǎn)稱“三鼎原”)。營(yíng)業(yè)員曾經(jīng)給他的回復(fù)是“換老板了”。
近段時(shí)間以來,黃金價(jià)格持續(xù)走高,首飾金價(jià)在4月3日突破700元大關(guān)。涉事金店開展的黃金托管業(yè)務(wù),在交易模式上類似于期貨,具有約定時(shí)間交割貨物的特征,黃金價(jià)格實(shí)時(shí)波動(dòng),也會(huì)帶來風(fēng)險(xiǎn)。
“我們昨天上班盤點(diǎn),晚上公司說把貨都收了要關(guān)店。”2023年12月27日中午,接到營(yíng)業(yè)員的消息后,唐浩趕忙跑到中國(guó)黃金北京概念店(以下稱“涉事金店”),他發(fā)現(xiàn)店鋪已關(guān)閉,托管在此的黃金也隨之“消失”了。
中國(guó)人民銀行此前印發(fā)的《黃金積存業(yè)務(wù)管理暫行辦法》顯示,黃金積存是指金融機(jī)構(gòu)按照與客戶的約定,為客戶開立黃金賬戶,記錄客戶在一定時(shí)期內(nèi)存入一定重量黃金的負(fù)債類業(yè)務(wù),客戶積存的黃金可從銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)處購(gòu)買,應(yīng)當(dāng)支持客戶提取實(shí)物黃金或?qū)ⅫS金賣出獲得相應(yīng)的貨幣資金。
在他看來,一般機(jī)構(gòu)游離于監(jiān)管之外,其兌付能力缺乏保障,如開展黃金托管業(yè)務(wù),可能在金價(jià)大幅震蕩的情況下,無法實(shí)際兌付,最終人去樓空。因此,他提醒廣大投資者,黃金交易應(yīng)通過監(jiān)管部門批準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行,最大限度避免因交易對(duì)手“跑路”“暴雷”等產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。
近日,記者以顧客身份致電中國(guó)黃金北京旗艦店。接線員介紹,“目前已不再開展黃金托管相關(guān)業(yè)務(wù),前期辦理的顧客,托管到期后可按規(guī)定時(shí)間申請(qǐng)?zhí)嶝??!?/p>
中國(guó)人民銀行辦公廳發(fā)布的《關(guān)于黃金資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》規(guī)定,黃金資產(chǎn)管理產(chǎn)品僅限金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立,其他機(jī)構(gòu)要代理銷售其發(fā)行的黃金資產(chǎn)管理產(chǎn)品,要符合金融監(jiān)管部門的管理規(guī)定。同時(shí),對(duì)黃金資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資的實(shí)物黃金應(yīng)當(dāng)進(jìn)行登記托管,登記托管服務(wù)僅限金融機(jī)構(gòu)和上海黃金交易所等經(jīng)國(guó)務(wù)院、金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)的黃金交易場(chǎng)所提供。
唐浩(化名)從2012年就開始在這家金店消費(fèi),陸續(xù)托管黃金1250克。據(jù)他了解,此次事件涉及黃金約六七十千克,受害者以中老年人居多。同時(shí),不少消費(fèi)者在維權(quán)時(shí)發(fā)現(xiàn),涉事金店實(shí)則為中國(guó)黃金的特許加盟店,黃金托管業(yè)務(wù)系加盟商違規(guī)開展。
近日,“中國(guó)黃金北京富力廣場(chǎng)店(又稱‘中國(guó)黃金北京概念店’)閉店跑路”的新聞引起社會(huì)關(guān)注。多名消費(fèi)者曾在此辦理黃金托管業(yè)務(wù),但因門店突然停業(yè),均蒙受不同程度的財(cái)產(chǎn)損失。
馬凱認(rèn)為,黃金系價(jià)值巨大的貴金屬,黃金市場(chǎng)交易對(duì)于金融市場(chǎng)的穩(wěn)定具有重大影響,因此監(jiān)管部門對(duì)于黃金交易予以強(qiáng)力監(jiān)管。
三鼎原即中國(guó)黃金的特許經(jīng)營(yíng)加盟商。中金珠寶在4月1日發(fā)布的公告提到,三鼎原的北京富力廣場(chǎng)店,違反與公司簽訂的《專賣店特許經(jīng)營(yíng)加盟協(xié)議》,違規(guī)擅自開展所謂的“金條無憂預(yù)訂”業(yè)務(wù),也明確了涉事金店的加盟商性質(zhì)。
唐浩曾分析過黃金托管的業(yè)務(wù)模式,“底層資產(chǎn)肯定不是黃金實(shí)物,但是可以通過其他方式獲利。”隨著金價(jià)的升高,他考慮如果現(xiàn)在去贖回托管的黃金,門店肯定會(huì)虧本。
馬凱建議,一是要有針對(duì)性地加強(qiáng)監(jiān)管。目前,黃金交易存在“場(chǎng)外交易”現(xiàn)象,要對(duì)金店、銀樓、珠寶店等“場(chǎng)外交易”的易發(fā)區(qū)域加強(qiáng)監(jiān)管。二是進(jìn)一步織密監(jiān)管制度網(wǎng)絡(luò)。稅務(wù)、工商、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)等多部門要協(xié)同發(fā)力,織密黃金交易監(jiān)管制度籠子,從制度層面彌補(bǔ)監(jiān)管漏洞。三是要強(qiáng)化投資安全意識(shí)。廣泛普及黃金托管相關(guān)知識(shí),提高投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和辨別能力?!巴瑫r(shí),正規(guī)的黃金托管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在交易過程中加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)提示,揭示投資風(fēng)險(xiǎn)?!?/p>
他解釋道,首先,經(jīng)營(yíng)者將同一產(chǎn)品賣給多個(gè)消費(fèi)者,并讓消費(fèi)者進(jìn)行托管,存在一物多賣的風(fēng)險(xiǎn),該類行為有觸犯詐騙罪、非法集資罪或非法吸收存款罪的嫌疑。其次,經(jīng)營(yíng)者在經(jīng)營(yíng)一段時(shí)間后閉店跑路,具有明顯的侵占消費(fèi)者黃金的目的。再次,特定時(shí)間兌換黃金可能造成擠兌,“比如近期金價(jià)大漲,大量消費(fèi)者要兌付黃金,如金店將黃金周轉(zhuǎn)使用無法兌付,將會(huì)造成擠兌?!?/p>
據(jù)了解,《黃金積存業(yè)務(wù)管理暫行辦法》要求,銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身黃金業(yè)務(wù)狀況,建立黃金積存業(yè)務(wù)實(shí)物黃金備付管理制度,加強(qiáng)對(duì)實(shí)物黃金流動(dòng)性的管理,滿足客戶提取實(shí)物黃金的需求。
“成都金銀街案”便是一個(gè)典型案例。2012年到2015年期間,成都金銀街公司違規(guī)開展“金生金”業(yè)務(wù),流程是客戶在店購(gòu)買黃金或者將自有的黃金拿到店里進(jìn)行投資,每100克黃金每月給客戶1克黃金的利潤(rùn)。截至案發(fā),共造成被害群眾損失約5億元。
李曉(化名)當(dāng)時(shí)覺得“中國(guó)黃金是大品牌,(可以)當(dāng)銀行一樣信任”,因此在2021年7月,經(jīng)營(yíng)業(yè)員推薦,購(gòu)買了黃金托管服務(wù)。3年來,李曉累計(jì)在涉事金店托管了400克黃金,花費(fèi)近16萬元,但她從未親眼見過這些黃金。直到2024年2月底,她通過新聞報(bào)道得知,這家金店倒閉了,“之前沒有收到任何信息”。
“古時(shí)候,很多人會(huì)將黃金等寄存在金銀匠處,金銀匠會(huì)開出一張類似于銀票的東西作為憑證?!笔锥冀?jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院教授王韌說,黃金托管自古便有,其建立在“一對(duì)一”的寄存關(guān)系基礎(chǔ)上,嚴(yán)格來講這是一種民事行為,法律并不禁止。但在此次事件中,涉事金店以收取預(yù)定款,承諾約定日期兌付,并用實(shí)物黃金支付利息的形式開展黃金托管業(yè)務(wù),本質(zhì)上從事的是“一對(duì)多”的金融業(yè)務(wù),涉嫌非法集資。
唐浩在清明假期的第二天領(lǐng)到了850克賠付的金條。“還有400克沒領(lǐng)到,因?yàn)橹挥蓄A(yù)定證書,暫時(shí)查不到銀行流水?!碧坪平榻B,中國(guó)黃金這次賠付的要求是,必須出示銀行流水才能當(dāng)場(chǎng)兌付,否則就要等進(jìn)一步的方案。
“購(gòu)置黃金后交由店鋪托管,或預(yù)付款項(xiàng),到期交付黃金,兩種交易模式均會(huì)產(chǎn)生無法返還或無法交付的風(fēng)險(xiǎn)。”馬凱認(rèn)為,黃金的保管、交易、兌付均需要受托機(jī)構(gòu)具有充足的兌付能力。
“在法律語境下的黃金托管,準(zhǔn)確來講是黃金資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資,指投資者委托金融機(jī)構(gòu)將其財(cái)產(chǎn)投資于實(shí)物黃金或者黃金產(chǎn)品,對(duì)于投資的實(shí)物黃金由金融監(jiān)管部門許可的金融機(jī)構(gòu)和上海黃金交易所‘保管’,即登記托管?!北本┦新“?重慶)律師事務(wù)所合伙人馬凱表示,如果沒有金融業(yè)務(wù)特別許可,從事黃金托管業(yè)務(wù),就違反了相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。
近年來,加盟成為黃金珠寶行業(yè)擴(kuò)展業(yè)務(wù)的重要途徑。中金珠寶2022年年報(bào)顯示,截至2022年,中國(guó)黃金已開業(yè)門店3642家,其中加盟門店3537家,占比達(dá)97.12%,而直營(yíng)店僅有105家。同時(shí),中金珠寶還將繼續(xù)拓展新店。
王韌補(bǔ)充說,黃金托管業(yè)務(wù)其實(shí)類似于黃金積存,但現(xiàn)代的金融交易都是執(zhí)行特許經(jīng)營(yíng)制度,“如果運(yùn)營(yíng)主體未拿到相關(guān)資質(zhì),就是非法經(jīng)營(yíng)”。
山東黃金北京金源貴友店也曾開展類似的黃金托管業(yè)務(wù)。2022年,該金店倒閉,消費(fèi)者托管在此的投資金條無法取出。程可繼是該案的受害者,她向記者介紹,該案件同樣涉及到簽訂黃金訂購(gòu)合同、加盟商跑路等。
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