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周毅欽表示,在當前息差承壓和銀行控制負債成本的背景下,整個存款領(lǐng)域包括智能通知存款、手工補息等“后門”逐個被堵上,整個銀行存款市場逐漸向規(guī)范化、公平化的方向發(fā)展。商業(yè)銀行回到以差異化和個性化的金融產(chǎn)品和服務的主賽道上。同時,商業(yè)銀行也要加強資產(chǎn)負債管理,優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu),提高資產(chǎn)收益率,以此來平衡成本與收益的關(guān)系。
博雅棋牌又一家銀行宣布對存款產(chǎn)品進行調(diào)整。光大銀行近日發(fā)布公告稱,自5月15日起,若客戶人民幣協(xié)定存款利率高于1.15%,系統(tǒng)將自動分段計息并將協(xié)定利率調(diào)整為1.15%。
不過,相較于2023年,通知存款管理由個人端逐漸蔓延至企業(yè)端,對公或單位通知存款自動轉(zhuǎn)存功能也面臨叫停。資深金融政策專家周毅欽認為,今年以來,金融監(jiān)管部門對于存款監(jiān)管趨勢是從零售領(lǐng)域逐漸向批發(fā)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移,劍指企業(yè)存款業(yè)務。通過取消自動轉(zhuǎn)存功能,銀行可以減少對高成本存款的依賴,從而降低整體的負債成本。
協(xié)定存款、通知存款因靈活性強、利率高等特點深受儲戶喜愛,一度被視作銀行的攬儲“利器”,不過,近期卻有多家銀行著手對個人或單位通知存款進行調(diào)整。其中,廣發(fā)銀行于5月上旬下線單位通知存款業(yè)務自動滾存服務,存續(xù)中的資金將根據(jù)具體產(chǎn)品服務規(guī)則調(diào)整為非滾存服務模式或返還至客戶的簽約活期賬戶。渤海銀行自動轉(zhuǎn)存?zhèn)€人通知存款產(chǎn)品于5月1日起自動終止,終止后存量自動轉(zhuǎn)存?zhèn)€人通知存款產(chǎn)品統(tǒng)一變更為“通知存款+”產(chǎn)品。大連農(nóng)商行也宣布,自5月14日起,該行智能通知存款產(chǎn)品將取消自動轉(zhuǎn)存功能,客戶需在支取日前1天或7天進行通知預約,與該行現(xiàn)行通知存款計息規(guī)則一致。
事實上,早在2023年5月,監(jiān)管就曾對銀行協(xié)定存款、通知存款利率上限進行調(diào)整,其中,國有大行執(zhí)行基準利率加10BP,其他金融機構(gòu)執(zhí)行基準利率加20BP,同時,要求停辦不需要客戶操作、智能自動滾存的通知存款。此后,調(diào)整大幕便拉開,多家國有行、股份制銀行、地方城農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行紛紛響應,暫停智能通知存款相關(guān)業(yè)務辦理。
據(jù)了解,通知存款包括個人通知存款和企業(yè)通知存款,通常按日計息,期限分為1日、7日兩種,利率一般高于活期存款,低于定期存款。“智能通知存款是通知存款的升級版”,招聯(lián)首席研究員董希淼表示,一般通知存款需要儲戶明確通知存款的品種(1天或者7天),而智能通知存款可根據(jù)儲戶存款時長及存款金額自動匹配到相對較高的存款利率,能夠提高儲戶的收益進而吸引更多儲戶存款,但在一定程度上增加銀行負債成本。下架智能通知存款,符合壓降存款利率的政策導向,有利于持續(xù)降低銀行負債成本,使銀行讓利實體經(jīng)濟更具可持續(xù)性。
對存款產(chǎn)品的調(diào)整無疑是銀行落實政策要求,應對息差下行、負債成本管控的舉措。素喜智研高級研究員蘇筱芮表示,協(xié)定存款、智能通知存款的相關(guān)調(diào)整其實早有端倪,既與政策原因有關(guān),也與銀行機構(gòu)針對業(yè)務現(xiàn)狀所做的調(diào)整有關(guān)。結(jié)合近期年報公布的情況來看,部分銀行機構(gòu)息差承壓的現(xiàn)實狀況已經(jīng)顯現(xiàn),銀行機構(gòu)在負債成本調(diào)整層面的步伐已有所加速。
“2024年,在推動社會綜合融資成本穩(wěn)中有降的情況下,銀行凈息差可能還會下降?!倍m当硎荆谶@種情況下,下調(diào)存款利率、壓降負債成本成為商業(yè)銀行的共同選擇。但不同的銀行由于市場競爭壓力、客戶定位、負債結(jié)構(gòu)等因素有所不同,調(diào)整存款利率的節(jié)奏、幅度各有不同。部分銀行調(diào)整大額存單、定期存款、協(xié)定存款等產(chǎn)品的發(fā)行計劃,例如壓縮發(fā)行規(guī)模、暫停部分產(chǎn)品以及下架智能通知存款產(chǎn)品,主要是為了降低存款利率,壓降負債成本。
一并調(diào)整的還有對公的通知存款產(chǎn)品。公告顯示,簽約光大銀行對公周計劃、對公智能存款A款(37天存期)及對公智能存款B款(7天存期)等自動滾存型通知存款的賬戶,自5月15日起停止自動滾存通知存款,已滾存的通知存款到期后資金轉(zhuǎn)回至簽約活期賬戶,然后系統(tǒng)將自動進行解約處理,如有未結(jié)利息將按照該行活期掛牌利率計結(jié)。
為緩解息差下行壓力,在2023年業(yè)績發(fā)布會上,包括中國銀行、郵儲銀行、興業(yè)銀行等多家銀行的高管均透露,下一步將通過壓降高成本存款,提高活期存款等低成本存款占比,加強凈息差管控。
“當前,存貸利率進入下行通道,商業(yè)銀行凈息差下滑壓力顯現(xiàn),銀行應摒棄規(guī)模情結(jié)和速度情結(jié),不追求簡單的規(guī)模增長和市場份額,既要保持存款業(yè)務穩(wěn)定增長,更要將負債成本控制在合理范圍之內(nèi)?!倍m嫡J為,2024年商業(yè)銀行仍將繼續(xù)下調(diào)存款利率,以進一步壓降資金成本,減緩息差縮窄的壓力。除了下調(diào)存款利率之外,商業(yè)銀行還應減少對存款的利息補貼以及利息之外的費用,進一步壓降存款的隱性成本。
周毅欽進一步指出,銀行取消通知存款自動轉(zhuǎn)存功能與此前禁止通過手工補息高息攬儲均是商業(yè)銀行響應政策要求、維護市場秩序、降低負債成本并促進自身健康發(fā)展的舉措。
據(jù)了解,市場利率定價自律機制日前下發(fā)《關(guān)于禁止通過手工補息高息攬儲維護存款市場競爭秩序的倡議》,要求銀行應嚴格規(guī)范自上而下的存款利率授權(quán)管理,確保利率定價、利息支付、核算統(tǒng)計等工作合規(guī)有序,將手工補息納入監(jiān)測管理范圍,完善系統(tǒng)建設(shè),確保補息可追溯至相應單筆業(yè)務。嚴禁通過事前承諾、到期手工補付息等方式,變相突破存款利率授權(quán)要求或自律上限。
在銀行加大實體經(jīng)濟減費讓利力度、貸款市場報價利率(LPR)多次下降、存款定期化特征明顯的背景下,2023年末,商業(yè)銀行凈息差首次跌破1.7%,降至1.69%。從A股42家上市銀行情況來看,超九成銀行凈息差出現(xiàn)收窄,降幅最大的已超40個基點。
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