受訪專家建議,修改完善相關法律法規(guī),出臺相關司法解釋,明確“代理投訴”“反催收”等惡意逃廢債行為的法律責任和處罰標準,提高違法成本;金融機構和借貸平臺應強化合規(guī)經營意識,完善消費者權益保護機制,進一步暢通消費者投訴、征信異議等渠道;各類媒體和網絡平臺加大對“反催收”危害的普法宣傳。
業(yè)內人士稱,“反催收”已發(fā)展成一條完整的黑灰產業(yè)鏈。一些“咨詢公司”打著法務的幌子,發(fā)布虛假廣告,誘導客戶支付服務費用,教唆客戶使用虛假材料、惡意投訴等非法伎倆達到逃債目的。
在獲得記者提交的有關放貸平臺和欠款金額內容的債務清單后,上述咨詢公司給出的方案是:幫助欠貸人進行延時緩催,3年內將貸款還清即可,并保證貸款平臺不會聯系債務人的家人;咨詢公司會與貸款平臺協商降低對債務人的催收頻次,會有部分回訪電話確定債務人不失聯,需要債務人有能力償還時一次性結清還本。
楊丹注意到,許多債務人在與這類“咨詢公司”簽訂合同時,急于擺脫債務困境,往往缺乏足夠的耐心和判斷力,不能仔細審閱合同條款。他們往往被“咨詢公司”承諾的美好前景所迷惑,忽視了合同中可能存在的陷阱。因此,在發(fā)現服務未達預期且存在潛在風險時,及時終止合作才是明智之舉。
“如果真的沒有錢還,我們還可以提供‘通訊錄防爆’服務?!倍嗉摇胺创呤铡睓C構提到,即利用軟件技術把金融平臺的號碼進行標記攔截。機構利用新注冊電話、網絡電話、虛擬小號等IP將催收號碼標記詐騙300次以上,達到電話運營商自動屏蔽的標準。
有銀行和貸款平臺工作人員透露,他們從來沒有委托過任何一家公司協商債務,逾期的債務人要想協商,也是由他們直接對接債務人,并不存在第三方代理協商的行為。
“消費者也要樹立理性的消費觀念,養(yǎng)成量入為出,避免過度消費的生活習慣。同時,還應主動識別并拒絕‘反催收’‘代理投訴’等非法組織和行為,妥善保護個人信息和隱私,避免遭受更大的經濟損失?!苯佑|過此類業(yè)務的京都律師事務所律師常莎說。
從事過“反催收”工作的劉辰(化名)告訴記者,一些“反催收”機構打著能為債務人減免債務的幌子,傳授所謂“減免利息”“延期還款”技巧,甚至游說債務人購買“債鬧”服務。他們從中收取欠款一定百分比的“服務費”,低的也要4%左右,有的收費達到承諾減免欠款費用的兩三成。“一些‘反催收’機構使用的手段游走在灰色區(qū)域,大多不合規(guī)不合法,即使催收成功,債務人也要承擔后續(xù)各種風險?!?/p>
在他們推薦下,記者聯系了兩家法律咨詢公司,他們均自稱是專業(yè)團隊,“話術”如出一轍:首先詢問是信用卡債務還是網貸債務,然后承諾信用卡可以協商停息分期,網貸可以協商延期緩催,還款期間不需要支付利息。
記者加入了一個“負債姐妹上岸”的群聊,群公告顯示“債務優(yōu)化”團隊負責人的聯系方式,并承諾對于逾期或者快逾期的貸款人提供免費咨詢。進群不到3分鐘,便有5個自稱是處理債務的法務人員向記者發(fā)來消息,詢問記者的欠貸經歷后,紛紛介紹起所謂的貸款優(yōu)化經驗:
在中國社會科學院金融研究所金融科技研究室主任尹振濤看來,為保護從業(yè)機構及金融消費者合法利益、維護金融市場健康發(fā)展,對實施惡意“反催收”行為的個人及相關代理機構,除金融系統內部整治外,監(jiān)管部門應發(fā)揮合力,運用各種相關制度工具,綜合施策,打出法律和政策“組合拳”,提高治理打擊的覆蓋面和精準度。
“有的金融機構對真正出現困難產生逾期的借款人會有部分息費減免、貸款展期等政策,但一旦被打上‘反催收’標簽,可能直接啟動司法程序,要求債務人全額還款。”劉辰說。
李森的遭遇并非個例。中南財經政法大學、美團安全管理部于2023年聯合制作發(fā)布的《“反催收”黑灰產業(yè)現狀危機及其治理研究報告》指出,國內“反催收”黑灰產業(yè)已從20世紀90年代的萌芽個體階段發(fā)展成當前由非債務主體第三方主導的、有組織產業(yè)化階段?!斗ㄖ稳請蟆酚浾咴谡{查中發(fā)現,一些債務人“急病亂投醫(yī)”,輕信“反催收”機構,不僅債務問題沒解決,還又被騙了一筆錢。
有人兜售銀行產品——“針對名下有房有車或上班有社保公積金的客群可以授信一筆備用金(如貸10萬元每個月只用還210元),單筆最高可貸50萬元!最快2小時放款”;
在社交平臺一些關于“貸款”“逾期”的話題下,“反催收”廣告比比皆是,其宣稱“協商還貸”“不影響征信”“降低月供”。評論區(qū)有不少自稱大額負債已經還貸的“過來人”稱“短短幾天就處理妥當,沒有被騙”。
在楊丹接觸的案例中,就有一些“咨詢公司”在與債務人簽訂合同時,采用模糊、籠統的條款,故意誤導債務人。有已經逾期的貸款人在與“咨詢公司”簽訂的“咨詢委托協議”中,涉及的服務內容異常寬泛并無實質性舉措,比如“為甲方提供協商咨詢意見”“接受甲方委托,負責甲方其他日常協商咨詢服務或緊急協商事務處理”等。對于乙方付費條件,約定“處理好一個平臺支付一個平臺相對應的尾款”,但雙方往往會對“處理好”的效果產生爭議,且“咨詢公司”會要求債務人先付尾款再告知“處理好”的方案。
劉辰說,這類機構的所謂法務人員,之前大概率就是干催收的,這些人離職后在網上花幾百元注冊一個咨詢公司,號稱專業(yè)律師團隊、法務團隊,可以解決一切債務問題,有些還聲稱3萬元或者5萬元以下的欠款不要找他們談(因為掙不到什么錢)。
“大部分情況下,所謂的債務優(yōu)化服務并無太大意義,因為許多網貸平臺并不接受與第三方機構進行債務協商。因此,那些宣稱能夠通過法律手段幫助減免債務、延長還款期限的機構,其動機存疑?!睏畹ふf。
記者在調查中發(fā)現,像李森這樣的人還有不少,他們被所謂的“反催收”機構抓住急于擺脫債務的心理,虛構成功案例,夸大服務效果,誘導債務人交了錢后便消失不見,或者根本實現不了承諾。而對于債務人來說,其與這些機構簽訂的合同往往不受法律保護,最終導致投訴無門。
楊丹說,正規(guī)網貸平臺和銀行對于逾期債務均有內部政策,債務人若想協商,可先與金融機構聯系。若平臺或銀行有政策,而自身不知如何協商,則可向正規(guī)機構尋求法律幫助。
最終,李森決定自己聯系網貸公司,與其協商一次性結清并爭取減免利息。經過反復溝通,雙方達成一致:一次性結清,只還本金,沒有罰息。
99贵宾会娱乐兩年前,畢業(yè)后“北漂”的李森因收入微薄,生活困窘,便“求助”于各類網貸平臺,最終陷入以貸養(yǎng)貸的惡性循環(huán)。2023年,李森的網貸總額超過20萬元。為了解決沉重的債務壓力,那些聲稱可以進行債務優(yōu)化的“咨詢公司”進入其視線。李森支付了7800元咨詢費,“結果‘咨詢公司’原先的承諾一項都沒實現,最后還失聯了”。
過了一段時間,李森發(fā)現事情一直在“原地打轉”——網貸公司仍會按照原計劃要求還貸,一旦逾期,催收一刻未停,甚至通過短信威脅他。李森向“咨詢公司”反映后被告知,“不用理,設置陌生號碼呼叫轉接,剩余的工作我們會去跟平臺的人聯系”。
李森的經歷是一個答案。他回憶說,當時見自己有所遲疑,“咨詢公司”的工作人員發(fā)來了公司辦公地址的視頻錄像,并承諾“簽署合同”“優(yōu)化失敗全額退款”?!皬囊曨l上看,辦公區(qū)挺大的,有好幾層,環(huán)境也特別好。”李森放松了警惕,決定試一試。
今年6月,李森再也承受不住催收壓力,向父母“攤牌”。得到父母資金支持后,李森第一時間聯系“咨詢公司”,希望其履行承諾,與網貸公司協商減免利息歸還本金,卻發(fā)現該公司相關負責人失聯了?!叭豪餂]人回復我,公司電話成了寫字樓物業(yè)的聯系方式。”
曾為此類案件提供過法律咨詢服務的北京市盈科(南京)律師事務所律師楊丹介紹,目前市場上那些標榜自己是“專業(yè)律師”“專業(yè)法務”可以進行債務優(yōu)化、重組的“反催收”團隊,往往并非來自正規(guī)律所,而是由法律咨詢公司或法務公司的相關人員組成,他們打著專業(yè)旗號,實則缺乏法律資質和實戰(zhàn)經驗,難以提供有效的法律服務。
受訪專家認為,該現象不僅損害了從業(yè)機構及金融消費者合法權益,更嚴重擾亂了正常的金融市場經營秩序,需要進一步明確“代理投訴”“反催收”等惡意逃廢債行為的法律責任和處罰標準,提高違法成本;金融機構和借貸平臺應強化合規(guī)經營意識,暢通消費者投訴、征信異議等渠道;債務人須主動識別并拒絕“反催收”、代理投訴等非法組織和行為,妥善保護個人信息,避免遭受更大的經濟損失。
另外幾家自稱幫助負債人“上岸”的機構工作人員向記者介紹,其開展的“反催收”業(yè)務主要是為客戶提供起訴書、舉報書模板,在不同平臺對銀行進行舉報,讓客戶獲得與銀行對話的“主動權”,最終通過協商達成停息砍息、延長分期等新的還款方案。
對于費用,上述咨詢公司介紹,咨詢和業(yè)務費用按照債務金額的4%進行收取。債務人前期支付合同金及材料費200余元,每辦好一個欠債平臺的催收服務,債務人支付咨詢公司一筆費用。
“我們有上百個投訴模板,包括做小本生意倒閉的,或父母生病影響你工作的。你可以根據自身情況挑選?!币患覚C構的“維權專員”說,和銀行協商分兩種,如果短期內客戶能拿出錢來還款,則可以和銀行商議延后還款時間,一次性還清,金額一般比本金多一點點,基本上大額度減免了逾期利息;另一種是免息分期,又稱停息掛賬,是把欠款(本金和利息)重新制定分期還款的方案,但是分期過程中不再收取分期費和利息等其他費用。
至于延期還款方案,“咨詢公司”稱:等李森攢夠錢,一次性還上就可以,其間網貸部分不用還利息,只需還本金。“這個方案毫無實質性作用?!崩钌f。
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37安國q
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2024-09-21 00:21:38 推薦
187****7295 回復 184****8699:中國記協“記者之家”大學堂延安教育實踐項目啟動❓來自高碑店
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62任丘863
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2024-09-19 07:58:26 推薦
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2024-09-20 10:08:51 不推薦
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