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據(jù)此,法院認(rèn)為,在儲(chǔ)戶使用第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易,尤其在進(jìn)行大額、可疑交易時(shí),商業(yè)銀行的相應(yīng)通知、審慎義務(wù)等亦為其保障儲(chǔ)戶賬戶內(nèi)資金安全義務(wù)的重要內(nèi)容。
海淀法院經(jīng)審理認(rèn)為,李女士在銀行申請開立銀行賬戶,銀行受理該申請后,為李女士開立涉案賬戶,雙方成立合法有效的儲(chǔ)蓄合同關(guān)系,該合同關(guān)系為雙方真實(shí)意思表示,亦未違反相關(guān)法律法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定,應(yīng)屬有效。銀行作為李女士涉案賬戶的開戶行,負(fù)有保障李女士賬戶內(nèi)資金安全、不被盜用的義務(wù)。
在有卡交易中,是否存在偽卡是查明事實(shí)的關(guān)鍵。在爭議交易發(fā)生前后的短時(shí)間內(nèi),一旦出現(xiàn)持卡人在其他位置使用銀行卡進(jìn)行交易,再結(jié)合交易發(fā)生的時(shí)間間隔及空間距離,即可認(rèn)定是否存在偽卡。因此,在偽卡盜刷情況下,持卡人發(fā)現(xiàn)銀行卡被盜刷后,應(yīng)當(dāng)立即持卡到就近的ATM機(jī)使用該銀行卡進(jìn)行取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等有卡交易并打印憑條,留下銀行卡使用記錄,用于證明存在偽卡交易,其后,立即將卡掛失并報(bào)警。
本案中,涉案283筆交易均為發(fā)生在境外的交易,且自第一筆交易發(fā)生至最后一筆交易結(jié)束之間的時(shí)間間隔不足90分鐘,交易金額均為1000元,交易的對方賬戶亦相同,與日常消費(fèi)模式不符,明顯為異常、可疑交易。同時(shí),李女士稱其未收到關(guān)于涉案283筆交易的通知,銀行雖不予認(rèn)可,但未就此提交相反證據(jù),在此情況下,應(yīng)當(dāng)認(rèn)定銀行未適當(dāng)履行其通知、審慎義務(wù)。
無卡交易中,銀行通過識(shí)別用戶登錄信息、銀行卡號、交易密碼、驗(yàn)證碼、人臉識(shí)別信息、指紋驗(yàn)證等方式核對交易是否為本人或授權(quán)交易。如證據(jù)顯示,銀行在識(shí)別交易信息時(shí)存在過錯(cuò),則應(yīng)認(rèn)定銀行對該盜刷行為的發(fā)生存在過錯(cuò),需對持卡人損失承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任。如證據(jù)顯示,銀行核對了交易相關(guān)信息,在無其他特殊情況下,不能認(rèn)定銀行過錯(cuò),亦不能要求銀行承擔(dān)賠償責(zé)任。
根據(jù)《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》第十條規(guī)定,商業(yè)銀行應(yīng)就大額支付、可疑支付及時(shí)通知客戶。對開通短信或其他方式即時(shí)通知功能的客戶,應(yīng)就每一筆支付交易即時(shí)通知客戶。通知信息中包含但不限于第三方支付機(jī)構(gòu)名稱、交易金額、交易時(shí)間等;第十四條規(guī)定,商業(yè)銀行應(yīng)將與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作業(yè)務(wù)納入全行業(yè)務(wù)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測系統(tǒng)的監(jiān)控范圍,對其中的商戶和客戶在本行的賬戶資金活動(dòng)情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控,達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)的應(yīng)組織核查。特別是對其中大額、異常的資金收付應(yīng)做到逐筆監(jiān)測、認(rèn)真核查、及時(shí)預(yù)警、及時(shí)控制;第十五條規(guī)定,商業(yè)銀行應(yīng)對客戶通過第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行的交易建立自動(dòng)化的交易監(jiān)控機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控模型,及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處置異常行為、套現(xiàn)或欺詐事件。
天博综合app下载官网短短一個(gè)半小時(shí)內(nèi),李女士的儲(chǔ)蓄卡發(fā)生了283筆交易,金額均為1000元。李女士認(rèn)為,銀行系統(tǒng)對盜刷異常交易未準(zhǔn)確識(shí)別,未采取控制措施,故將銀行訴至法院,要求賠償損失283000元。
本案主審法官庭后表示,保障儲(chǔ)戶資金安全、不被盜用是銀行卡開戶行作為儲(chǔ)蓄合同當(dāng)事人的義務(wù)。銀行卡盜刷案件審理的爭議焦點(diǎn)往往集中在銀行是否適當(dāng)履行了保障儲(chǔ)戶資金安全義務(wù)。
法官舉例,在另一起案件中,持卡人主張涉案交易為網(wǎng)絡(luò)盜刷,但銀行亦主張其準(zhǔn)確核對了交易信息,對交易發(fā)生無過錯(cuò)。后經(jīng)法庭詢問,持卡人承認(rèn)其在當(dāng)時(shí)收到了詐騙短信,并點(diǎn)擊了短信中的鏈接,將收到的驗(yàn)證碼輸入至該鏈接。在該案中,雖然相應(yīng)交易為網(wǎng)絡(luò)盜刷,但持卡人對交易發(fā)生具有過錯(cuò),其要求銀行賠償損失的訴訟請求被駁回。
李女士訴稱,這283筆交易均為發(fā)生在境外的第三方快捷支付,交易的對方賬號均一致。這283筆交易均為盜刷,銀行系統(tǒng)沒有準(zhǔn)確識(shí)別該異常交易,未采取控制措施,而是按支付請求支付了資金。其掛失該銀行卡并報(bào)警后,向銀行索賠未果。
綜上,銀行作為李女士涉案銀行卡賬戶的開戶行,其銀行交易系統(tǒng)未能準(zhǔn)確識(shí)別該異常交易,在前述交易發(fā)生時(shí)以及交易發(fā)生后,均未對前述交易進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別,亦未就前述交易向李女士發(fā)送提醒通知或進(jìn)行核實(shí),未適當(dāng)履行其保證儲(chǔ)戶資金安全的合同義務(wù),應(yīng)對李女士的資金損失承擔(dān)違約責(zé)任。故李女士要求銀行賠償其賬戶資金損失283000元及相應(yīng)利息損失的訴訟請求,具有事實(shí)及法律依據(jù),法院予以支持。
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