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最終，李森決定自己聯(lián)系網(wǎng)貸公司，與其協(xié)商一次性結(jié)清并爭取減免利息。經(jīng)過反復溝通，雙方達成一致：一次性結(jié)清，只還本金，沒有罰息。

記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，像李森這樣的人還有不少，他們被所謂的“反催收”機構抓住急于擺脫債務的心理，虛構成功案例，夸大服務效果，誘導債務人交了錢后便消失不見，或者根本實現(xiàn)不了承諾。而對于債務人來說，其與這些機構簽訂的合同往往不受法律保護，最終導致投訴無門。

在他們推薦下，記者聯(lián)系了兩家法律咨詢公司，他們均自稱是專業(yè)團隊，“話術”如出一轍：首先詢問是信用卡債務還是網(wǎng)貸債務，然后承諾信用卡可以協(xié)商停息分期，網(wǎng)貸可以協(xié)商延期緩催，還款期間不需要支付利息。

“我們有上百個投訴模板，包括做小本生意倒閉的，或父母生病影響你工作的。你可以根據(jù)自身情況挑選?！币患覚C構的“維權專員”說，和銀行協(xié)商分兩種，如果短期內(nèi)客戶能拿出錢來還款，則可以和銀行商議延后還款時間，一次性還清，金額一般比本金多一點點，基本上大額度減免了逾期利息；另一種是免息分期，又稱停息掛賬，是把欠款（本金和利息）重新制定分期還款的方案，但是分期過程中不再收取分期費和利息等其他費用。

有銀行和貸款平臺工作人員透露，他們從來沒有委托過任何一家公司協(xié)商債務，逾期的債務人要想?yún)f(xié)商，也是由他們直接對接債務人，并不存在第三方代理協(xié)商的行為。

有人兜售銀行產(chǎn)品——“針對名下有房有車或上班有社保公積金的客群可以授信一筆備用金（如貸10萬元每個月只用還210元），單筆最高可貸50萬元！最快2小時放款”；

從事過“反催收”工作的劉辰(化名)告訴記者，一些“反催收”機構打著能為債務人減免債務的幌子，傳授所謂“減免利息”“延期還款”技巧，甚至游說債務人購買“債鬧”服務。他們從中收取欠款一定百分比的“服務費”，低的也要4%左右，有的收費達到承諾減免欠款費用的兩三成。“一些‘反催收’機構使用的手段游走在灰色區(qū)域，大多不合規(guī)不合法，即使催收成功，債務人也要承擔后續(xù)各種風險?！?/p>

受訪專家建議，修改完善相關法律法規(guī)，出臺相關司法解釋，明確“代理投訴”“反催收”等惡意逃廢債行為的法律責任和處罰標準，提高違法成本；金融機構和借貸平臺應強化合規(guī)經(jīng)營意識，完善消費者權益保護機制，進一步暢通消費者投訴、征信異議等渠道；各類媒體和網(wǎng)絡平臺加大對“反催收”危害的普法宣傳。

受訪專家認為，該現(xiàn)象不僅損害了從業(yè)機構及金融消費者合法權益，更嚴重擾亂了正常的金融市場經(jīng)營秩序，需要進一步明確“代理投訴”“反催收”等惡意逃廢債行為的法律責任和處罰標準，提高違法成本；金融機構和借貸平臺應強化合規(guī)經(jīng)營意識，暢通消費者投訴、征信異議等渠道；債務人須主動識別并拒絕“反催收”、代理投訴等非法組織和行為，妥善保護個人信息，避免遭受更大的經(jīng)濟損失。

在獲得記者提交的有關放貸平臺和欠款金額內(nèi)容的債務清單后，上述咨詢公司給出的方案是：幫助欠貸人進行延時緩催，3年內(nèi)將貸款還清即可，并保證貸款平臺不會聯(lián)系債務人的家人；咨詢公司會與貸款平臺協(xié)商降低對債務人的催收頻次，會有部分回訪電話確定債務人不失聯(lián)，需要債務人有能力償還時一次性結(jié)清還本。

劉辰說，這類機構的所謂法務人員，之前大概率就是干催收的，這些人離職后在網(wǎng)上花幾百元注冊一個咨詢公司，號稱專業(yè)律師團隊、法務團隊，可以解決一切債務問題，有些還聲稱3萬元或者5萬元以下的欠款不要找他們談（因為掙不到什么錢）。

記者加入了一個“負債姐妹上岸”的群聊，群公告顯示“債務優(yōu)化”團隊負責人的聯(lián)系方式，并承諾對于逾期或者快逾期的貸款人提供免費咨詢。進群不到3分鐘，便有5個自稱是處理債務的法務人員向記者發(fā)來消息，詢問記者的欠貸經(jīng)歷后，紛紛介紹起所謂的貸款優(yōu)化經(jīng)驗：

業(yè)內(nèi)人士稱，“反催收”已發(fā)展成一條完整的黑灰產(chǎn)業(yè)鏈。一些“咨詢公司”打著法務的幌子，發(fā)布虛假廣告，誘導客戶支付服務費用，教唆客戶使用虛假材料、惡意投訴等非法伎倆達到逃債目的。

楊丹注意到，許多債務人在與這類“咨詢公司”簽訂合同時，急于擺脫債務困境，往往缺乏足夠的耐心和判斷力，不能仔細審閱合同條款。他們往往被“咨詢公司”承諾的美好前景所迷惑，忽視了合同中可能存在的陷阱。因此，在發(fā)現(xiàn)服務未達預期且存在潛在風險時，及時終止合作才是明智之舉。

在社交平臺一些關于“貸款”“逾期”的話題下，“反催收”廣告比比皆是，其宣稱“協(xié)商還貸”“不影響征信”“降低月供”。評論區(qū)有不少自稱大額負債已經(jīng)還貸的“過來人”稱“短短幾天就處理妥當，沒有被騙”。

“有的金融機構對真正出現(xiàn)困難產(chǎn)生逾期的借款人會有部分息費減免、貸款展期等政策，但一旦被打上‘反催收’標簽，可能直接啟動司法程序，要求債務人全額還款?！眲⒊秸f。

李森的遭遇并非個例。中南財經(jīng)政法大學、美團安全管理部于2023年聯(lián)合制作發(fā)布的《“反催收”黑灰產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀危機及其治理研究報告》指出，國內(nèi)“反催收”黑灰產(chǎn)業(yè)已從20世紀90年代的萌芽個體階段發(fā)展成當前由非債務主體第三方主導的、有組織產(chǎn)業(yè)化階段?！斗ㄖ稳請蟆酚浾咴谡{(diào)查中發(fā)現(xiàn)，一些債務人“急病亂投醫(yī)”，輕信“反催收”機構，不僅債務問題沒解決，還又被騙了一筆錢。

另外幾家自稱幫助負債人“上岸”的機構工作人員向記者介紹，其開展的“反催收”業(yè)務主要是為客戶提供起訴書、舉報書模板，在不同平臺對銀行進行舉報，讓客戶獲得與銀行對話的“主動權”，最終通過協(xié)商達成停息砍息、延長分期等新的還款方案。

至于延期還款方案，“咨詢公司”稱：等李森攢夠錢，一次性還上就可以，其間網(wǎng)貸部分不用還利息，只需還本金?！斑@個方案毫無實質(zhì)性作用?！崩钌f。

“如果真的沒有錢還，我們還可以提供‘通訊錄防爆’服務。”多家“反催收”機構提到，即利用軟件技術把金融平臺的號碼進行標記攔截。機構利用新注冊電話、網(wǎng)絡電話、虛擬小號等IP將催收號碼標記詐騙300次以上，達到電話運營商自動屏蔽的標準。

對于費用，上述咨詢公司介紹，咨詢和業(yè)務費用按照債務金額的4%進行收取。債務人前期支付合同金及材料費200余元，每辦好一個欠債平臺的催收服務，債務人支付咨詢公司一筆費用。

在楊丹接觸的案例中，就有一些“咨詢公司”在與債務人簽訂合同時，采用模糊、籠統(tǒng)的條款，故意誤導債務人。有已經(jīng)逾期的貸款人在與“咨詢公司”簽訂的“咨詢委托協(xié)議”中，涉及的服務內(nèi)容異常寬泛并無實質(zhì)性舉措，比如“為甲方提供協(xié)商咨詢意見”“接受甲方委托，負責甲方其他日常協(xié)商咨詢服務或緊急協(xié)商事務處理”等。對于乙方付費條件，約定“處理好一個平臺支付一個平臺相對應的尾款”，但雙方往往會對“處理好”的效果產(chǎn)生爭議，且“咨詢公司”會要求債務人先付尾款再告知“處理好”的方案。

“大部分情況下，所謂的債務優(yōu)化服務并無太大意義，因為許多網(wǎng)貸平臺并不接受與第三方機構進行債務協(xié)商。因此，那些宣稱能夠通過法律手段幫助減免債務、延長還款期限的機構，其動機存疑?！睏畹ふf。

“消費者也要樹立理性的消費觀念，養(yǎng)成量入為出，避免過度消費的生活習慣。同時，還應主動識別并拒絕‘反催收’‘代理投訴’等非法組織和行為，妥善保護個人信息和隱私，避免遭受更大的經(jīng)濟損失?！苯佑|過此類業(yè)務的京都律師事務所律師常莎說。

楊丹說，正規(guī)網(wǎng)貸平臺和銀行對于逾期債務均有內(nèi)部政策，債務人若想?yún)f(xié)商，可先與金融機構聯(lián)系。若平臺或銀行有政策，而自身不知如何協(xié)商，則可向正規(guī)機構尋求法律幫助。

曾為此類案件提供過法律咨詢服務的北京市盈科（南京）律師事務所律師楊丹介紹，目前市場上那些標榜自己是“專業(yè)律師”“專業(yè)法務”可以進行債務優(yōu)化、重組的“反催收”團隊，往往并非來自正規(guī)律所，而是由法律咨詢公司或法務公司的相關人員組成，他們打著專業(yè)旗號，實則缺乏法律資質(zhì)和實戰(zhàn)經(jīng)驗，難以提供有效的法律服務。

在中國社會科學院金融研究所金融科技研究室主任尹振濤看來，為保護從業(yè)機構及金融消費者合法利益、維護金融市場健康發(fā)展，對實施惡意“反催收”行為的個人及相關代理機構，除金融系統(tǒng)內(nèi)部整治外，監(jiān)管部門應發(fā)揮合力，運用各種相關制度工具，綜合施策，打出法律和政策“組合拳”，提高治理打擊的覆蓋面和精準度。

過了一段時間，李森發(fā)現(xiàn)事情一直在“原地打轉(zhuǎn)”——網(wǎng)貸公司仍會按照原計劃要求還貸，一旦逾期，催收一刻未停，甚至通過短信威脅他。李森向“咨詢公司”反映后被告知，“不用理，設置陌生號碼呼叫轉(zhuǎn)接，剩余的工作我們會去跟平臺的人聯(lián)系”。

今年6月，李森再也承受不住催收壓力，向父母“攤牌”。得到父母資金支持后，李森第一時間聯(lián)系“咨詢公司”，希望其履行承諾，與網(wǎng)貸公司協(xié)商減免利息歸還本金，卻發(fā)現(xiàn)該公司相關負責人失聯(lián)了?！叭豪餂]人回復我，公司電話成了寫字樓物業(yè)的聯(lián)系方式?！?/p>

娱乐棋盘下载兩年前，畢業(yè)后“北漂”的李森因收入微薄，生活困窘，便“求助”于各類網(wǎng)貸平臺，最終陷入以貸養(yǎng)貸的惡性循環(huán)。2023年，李森的網(wǎng)貸總額超過20萬元。為了解決沉重的債務壓力，那些聲稱可以進行債務優(yōu)化的“咨詢公司”進入其視線。李森支付了7800元咨詢費，“結(jié)果‘咨詢公司’原先的承諾一項都沒實現(xiàn)，最后還失聯(lián)了”。

李森的經(jīng)歷是一個答案。他回憶說，當時見自己有所遲疑，“咨詢公司”的工作人員發(fā)來了公司辦公地址的視頻錄像，并承諾“簽署合同”“優(yōu)化失敗全額退款”。“從視頻上看，辦公區(qū)挺大的，有好幾層，環(huán)境也特別好。”李森放松了警惕，決定試一試。