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近日，為了解情況，澎湃新聞記者多次聯(lián)系已受讓承接華夏人壽保險業(yè)務(wù)的瑞眾人壽保險有限責(zé)任公司（下稱瑞眾人壽），均未獲得關(guān)于馬女士年金保險一事的解釋。

接受澎湃新聞采訪時，湖南民協(xié)律師事務(wù)所律師何明濤認為，馬女士與保險公司簽訂的書面保險合同，對雙方具有法律約束力，雙方的權(quán)利和義務(wù)以合同約定為準，不過馬女士也可考慮請求撤銷合同。

馬女士向澎湃新聞提供的保險合同顯示，這份華夏人壽的“玉如意（至尊版）”年金保險，投保人、被保險人以及生存保險金受益人，均為馬女士。

澎湃新聞采訪咨詢了保險業(yè)內(nèi)人士李順（化名）?！拔矣X得她的合同不合常理?！崩铐樋催^馬女士保險合同并核算后表示，該合同從內(nèi)容上看會出現(xiàn)“保費倒掛”——總保費大于能夠獲得的各項保障及收益。

馬女士的保險合同中，并沒有納入“萬能賬戶”的條款。合同約定了“身故保險金”和“全殘保險金”，其領(lǐng)取金額的算法是——已交保費減去已領(lǐng)取的生存金（特別關(guān)愛金和年金）。

馬女士投保購買的保險，是華夏人壽保險股份有限公司（以下簡稱“華夏人壽”）的產(chǎn)品——玉如意（至尊版）年金保險。合同自2022年1月生效，約定每月交費2700元，10年交費總額為32.4萬元。

“他說投保后會開一個萬能賬戶，加上利息，15年下來我可以領(lǐng)到45萬多?！瘪R女士說，按照當時吳某介紹的算法，她投保交費的總額是32萬多元，最終收益總額是45萬多元，減去本金能“賺”十多萬，她覺得挺劃算，就購買了這份保險，與華夏人壽簽訂了保險合同。

這份保險的保險期間為15年，基本保險金額25590元；交費年期為10年，每月交保費2700元。按此計算，馬女士交費10年的總額為32.4萬元。

根據(jù)該合同條款，保險的受益主要來自特別關(guān)愛金和年金：第5個保單周年至第9年，可根據(jù)年交保險費比例領(lǐng)取特別關(guān)愛金；從第10年起，在保單周年日按基本保險金額領(lǐng)取年金。

接受澎湃新聞采訪的保險業(yè)內(nèi)人士分析，年金保險出現(xiàn)“保費倒掛”不合常理，投保人可能被銷售人員誤導(dǎo)，也不排除保險產(chǎn)品的設(shè)計存在問題；而受訪律師則指出，能否提供充分證據(jù)，是消費者維權(quán)的難點。

李順介紹，除了以高齡人士或重大疾病人員為被保險人的健康類保險，一般的保險產(chǎn)品不會出現(xiàn)“保費倒掛”。“年金保險是有投資收益的，更不應(yīng)該出現(xiàn)這種情況。買年金保險的初衷就是兩點，第一要保本，第二要有一定的收益?！崩铐樂治?，馬女士購買上述年金保險，可能是被銷售人員誤導(dǎo)，也不排除該保險產(chǎn)品在設(shè)計上存在缺陷。

據(jù)馬女士介紹，今年3月她從保險合同中發(fā)現(xiàn)“問題”后，便聯(lián)系了保險公司的客服，得知她的收益并未納入可獲利息的“萬能賬戶”，“客服跟我算的一樣，也是能拿到的錢比交的錢少”。

澎湃新聞記者咨詢?nèi)鸨娙藟鄣目头私獾剑R女士投保的“玉如意（至尊版）年金保險”這款產(chǎn)品，是2021年3月上市的，已于2023年7月31日停售。

永盈会口登陆購買年金保險，最終可獲得的總額比交的保費要少？這是消費者馬女士的疑惑，她說自己輕信銷售人員的話術(shù)，買了一份“虧本”的年金保險。

2023年11月9日，瑞眾人壽保險有限責(zé)任公司和華夏人壽保險股份有限公司聯(lián)合發(fā)布公告稱，根據(jù)雙方簽署的協(xié)議，瑞眾人壽受讓協(xié)議約定的華夏人壽截至2022年12月31日的業(yè)務(wù)、資產(chǎn)及權(quán)利、負債、機構(gòu)、網(wǎng)點、人員隊伍等。自2023年1月1日起，華夏人壽新形成的業(yè)務(wù)、資產(chǎn)及權(quán)利、負債、機構(gòu)、網(wǎng)點、人員隊伍等由瑞眾人壽承接。本次轉(zhuǎn)讓至瑞眾人壽全部保險業(yè)務(wù)的保險責(zé)任由瑞眾人壽承擔。

馬女士說，買這份保險時，銷售人員告訴她，投保后將為她開通可享受利息的“萬能賬戶”，最終她可獲得的總額將有45萬多元。交費兩年多后她發(fā)現(xiàn)，保險公司并未為她開通“萬能賬戶”。而根據(jù)合同，保險到期后她能拿到的總額，比交費數(shù)額要少8千多元。

馬女士反映的被銷售人員“忽悠”以及買年金保險“虧本”的情況，是否屬實？為了解情況，5月28日至31日，澎湃新聞記者多次通過瑞眾人壽客服（電話95300）聯(lián)系采訪，截至發(fā)稿時仍未獲得明確回復(fù)或解釋。

“我已經(jīng)交了7萬多，只退4萬多，那我不是白白扔了3萬？”馬女士覺得，她當初投保時被客戶經(jīng)理吳某騙了，“不是他胡說八道，誰會去買這種虧本的保險呀”。

何明濤表示，消費者提起訴訟或者向相關(guān)部門投訴，都需要提供相關(guān)證據(jù)，比如證明經(jīng)營方工作人員存在欺詐或誤導(dǎo)的錄音、文字等證據(jù)材料，這需要消費者在實施民事法律行為的過程中注意搜集和保存。而能否提供確實、充分的證據(jù)，正是消費者維權(quán)的難點。

“合同被撤銷后，當事人可要求對方返還取得的財產(chǎn)并賠償由此受到的損失。”何明濤說，請求撤銷合同的，當事人需注意行使撤銷權(quán)的期限，并提供支持其訴請的相關(guān)證據(jù)。

根據(jù)我國民法典的相關(guān)規(guī)定，基于重大誤解或者遭受欺詐、脅迫，在違背真實意思的情況下實施的民事法律行為，或者一方利用對方處于危困狀態(tài)、缺乏判斷能力等情形致使民事法律行為成立時顯失公平的，受損害方有權(quán)請求人民法院或者仲裁機構(gòu)予以撤銷。

此外，根據(jù)消費者權(quán)益保護法第45條、55條的規(guī)定，經(jīng)營者利用虛假廣告或者其他虛假宣傳方式提供商品或者服務(wù)，提供商品或者服務(wù)有欺詐行為的，明知商品或者服務(wù)存在缺陷仍向消費者提供，使消費者合法權(quán)益受到損害的，均應(yīng)承擔相應(yīng)的賠償責(zé)任。

今年3月，家人提醒馬女士買保險、理財要慎重。馬女士想起自己購買的“玉如意”年金保險，便翻閱合同仔細核算，發(fā)現(xiàn)“不對勁”。

于是馬女士聯(lián)系了推薦她買保險的人——華夏人壽北京分公司的客戶經(jīng)理吳某?！八f客服不專業(yè)，他周一查一下再回復(fù)我?！瘪R女士稱，后來吳某并未回復(fù)她，打他電話也聯(lián)系不上。

今年44歲的馬女士，前些年曾買過多份華夏人壽公司的保險，與該公司的客戶經(jīng)理吳某熟識。馬女士回憶，2021年12月，吳某向她推薦一款叫“玉如意（至尊版）”的年金保險。

此后，馬女士向保險公司方面反映并要求退保。她從客服人員那里得知，根據(jù)合同條款，她已錯過10天的“猶豫”期，現(xiàn)在解除合同只退還當前的“現(xiàn)金價值”——查詢保單發(fā)現(xiàn)“現(xiàn)金價值”為4萬多元。

馬女士根據(jù)條款計算，從第5個保單周年至第9年，她可領(lǐng)到5年特別關(guān)愛金（2700元×12月×5年），合計16.2萬元；從第10年至保險期最后一年的第15年，可領(lǐng)取6年的年金（25590元×6年），合計15.354萬元。以上可領(lǐng)取的特別關(guān)愛金和年金，總計31.554元，這相比馬女士10年交納的保費總額32.4萬元，少了8460元。