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馬女士的保險合同中,并沒有納入“萬能賬戶”的條款。合同約定了“身故保險金”和“全殘保險金”,其領(lǐng)取金額的算法是——已交保費減去已領(lǐng)取的生存金(特別關(guān)愛金和年金)。
馬女士投保購買的保險,是華夏人壽保險股份有限公司(以下簡稱“華夏人壽”)的產(chǎn)品——玉如意(至尊版)年金保險。合同自2022年1月生效,約定每月交費2700元,10年交費總額為32.4萬元。
近日,為了解情況,澎湃新聞記者多次聯(lián)系已受讓承接華夏人壽保險業(yè)務(wù)的瑞眾人壽保險有限責(zé)任公司(下稱瑞眾人壽),均未獲得關(guān)于馬女士年金保險一事的解釋。
今年3月,家人提醒馬女士買保險、理財要慎重。馬女士想起自己購買的“玉如意”年金保險,便翻閱合同仔細核算,發(fā)現(xiàn)“不對勁”。
此外,根據(jù)消費者權(quán)益保護法第45條、55條的規(guī)定,經(jīng)營者利用虛假廣告或者其他虛假宣傳方式提供商品或者服務(wù),提供商品或者服務(wù)有欺詐行為的,明知商品或者服務(wù)存在缺陷仍向消費者提供,使消費者合法權(quán)益受到損害的,均應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。
馬女士說,買這份保險時,銷售人員告訴她,投保后將為她開通可享受利息的“萬能賬戶”,最終她可獲得的總額將有45萬多元。交費兩年多后她發(fā)現(xiàn),保險公司并未為她開通“萬能賬戶”。而根據(jù)合同,保險到期后她能拿到的總額,比交費數(shù)額要少8千多元。
2023年11月9日,瑞眾人壽保險有限責(zé)任公司和華夏人壽保險股份有限公司聯(lián)合發(fā)布公告稱,根據(jù)雙方簽署的協(xié)議,瑞眾人壽受讓協(xié)議約定的華夏人壽截至2022年12月31日的業(yè)務(wù)、資產(chǎn)及權(quán)利、負債、機構(gòu)、網(wǎng)點、人員隊伍等。自2023年1月1日起,華夏人壽新形成的業(yè)務(wù)、資產(chǎn)及權(quán)利、負債、機構(gòu)、網(wǎng)點、人員隊伍等由瑞眾人壽承接。本次轉(zhuǎn)讓至瑞眾人壽全部保險業(yè)務(wù)的保險責(zé)任由瑞眾人壽承擔(dān)。
此后,馬女士向保險公司方面反映并要求退保。她從客服人員那里得知,根據(jù)合同條款,她已錯過10天的“猶豫”期,現(xiàn)在解除合同只退還當(dāng)前的“現(xiàn)金價值”——查詢保單發(fā)現(xiàn)“現(xiàn)金價值”為4萬多元。
馬女士反映的被銷售人員“忽悠”以及買年金保險“虧本”的情況,是否屬實?為了解情況,5月28日至31日,澎湃新聞記者多次通過瑞眾人壽客服(電話95300)聯(lián)系采訪,截至發(fā)稿時仍未獲得明確回復(fù)或解釋。
澎湃新聞記者咨詢?nèi)鸨娙藟鄣目头私獾剑R女士投保的“玉如意(至尊版)年金保險”這款產(chǎn)品,是2021年3月上市的,已于2023年7月31日停售。
“他說投保后會開一個萬能賬戶,加上利息,15年下來我可以領(lǐng)到45萬多?!瘪R女士說,按照當(dāng)時吳某介紹的算法,她投保交費的總額是32萬多元,最終收益總額是45萬多元,減去本金能“賺”十多萬,她覺得挺劃算,就購買了這份保險,與華夏人壽簽訂了保險合同。
馬女士向澎湃新聞提供的保險合同顯示,這份華夏人壽的“玉如意(至尊版)”年金保險,投保人、被保險人以及生存保險金受益人,均為馬女士。
根據(jù)該合同條款,保險的受益主要來自特別關(guān)愛金和年金:第5個保單周年至第9年,可根據(jù)年交保險費比例領(lǐng)取特別關(guān)愛金;從第10年起,在保單周年日按基本保險金額領(lǐng)取年金。
“合同被撤銷后,當(dāng)事人可要求對方返還取得的財產(chǎn)并賠償由此受到的損失。”何明濤說,請求撤銷合同的,當(dāng)事人需注意行使撤銷權(quán)的期限,并提供支持其訴請的相關(guān)證據(jù)。
馬女士根據(jù)條款計算,從第5個保單周年至第9年,她可領(lǐng)到5年特別關(guān)愛金(2700元×12月×5年),合計16.2萬元;從第10年至保險期最后一年的第15年,可領(lǐng)取6年的年金(25590元×6年),合計15.354萬元。以上可領(lǐng)取的特別關(guān)愛金和年金,總計31.554元,這相比馬女士10年交納的保費總額32.4萬元,少了8460元。
何明濤表示,消費者提起訴訟或者向相關(guān)部門投訴,都需要提供相關(guān)證據(jù),比如證明經(jīng)營方工作人員存在欺詐或誤導(dǎo)的錄音、文字等證據(jù)材料,這需要消費者在實施民事法律行為的過程中注意搜集和保存。而能否提供確實、充分的證據(jù),正是消費者維權(quán)的難點。
根據(jù)我國民法典的相關(guān)規(guī)定,基于重大誤解或者遭受欺詐、脅迫,在違背真實意思的情況下實施的民事法律行為,或者一方利用對方處于危困狀態(tài)、缺乏判斷能力等情形致使民事法律行為成立時顯失公平的,受損害方有權(quán)請求人民法院或者仲裁機構(gòu)予以撤銷。
今年44歲的馬女士,前些年曾買過多份華夏人壽公司的保險,與該公司的客戶經(jīng)理吳某熟識。馬女士回憶,2021年12月,吳某向她推薦一款叫“玉如意(至尊版)”的年金保險。
李順介紹,除了以高齡人士或重大疾病人員為被保險人的健康類保險,一般的保險產(chǎn)品不會出現(xiàn)“保費倒掛”?!澳杲鸨kU是有投資收益的,更不應(yīng)該出現(xiàn)這種情況。買年金保險的初衷就是兩點,第一要保本,第二要有一定的收益?!崩铐樂治觯R女士購買上述年金保險,可能是被銷售人員誤導(dǎo),也不排除該保險產(chǎn)品在設(shè)計上存在缺陷。
于是馬女士聯(lián)系了推薦她買保險的人——華夏人壽北京分公司的客戶經(jīng)理吳某?!八f客服不專業(yè),他周一查一下再回復(fù)我。”馬女士稱,后來吳某并未回復(fù)她,打他電話也聯(lián)系不上。
接受澎湃新聞采訪的保險業(yè)內(nèi)人士分析,年金保險出現(xiàn)“保費倒掛”不合常理,投保人可能被銷售人員誤導(dǎo),也不排除保險產(chǎn)品的設(shè)計存在問題;而受訪律師則指出,能否提供充分證據(jù),是消費者維權(quán)的難點。
這份保險的保險期間為15年,基本保險金額25590元;交費年期為10年,每月交保費2700元。按此計算,馬女士交費10年的總額為32.4萬元。
接受澎湃新聞采訪時,湖南民協(xié)律師事務(wù)所律師何明濤認為,馬女士與保險公司簽訂的書面保險合同,對雙方具有法律約束力,雙方的權(quán)利和義務(wù)以合同約定為準,不過馬女士也可考慮請求撤銷合同。
據(jù)馬女士介紹,今年3月她從保險合同中發(fā)現(xiàn)“問題”后,便聯(lián)系了保險公司的客服,得知她的收益并未納入可獲利息的“萬能賬戶”,“客服跟我算的一樣,也是能拿到的錢比交的錢少”。
澎湃新聞采訪咨詢了保險業(yè)內(nèi)人士李順(化名)。“我覺得她的合同不合常理。”李順看過馬女士保險合同并核算后表示,該合同從內(nèi)容上看會出現(xiàn)“保費倒掛”——總保費大于能夠獲得的各項保障及收益。
“我已經(jīng)交了7萬多,只退4萬多,那我不是白白扔了3萬?”馬女士覺得,她當(dāng)初投保時被客戶經(jīng)理吳某騙了,“不是他胡說八道,誰會去買這種虧本的保險呀”。
千亿棋牌官网最新版qy711購買年金保險,最終可獲得的總額比交的保費要少?這是消費者馬女士的疑惑,她說自己輕信銷售人員的話術(shù),買了一份“虧本”的年金保險。
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