保險合同頁數(shù)繁多、文字晦澀難懂，不光是老年人，很多年輕人看到保單都會感到頭疼。購買保險時，哪些內(nèi)容是必須要留意的？北京朝陽法院法官助理史素英也為投保人劃出了重點。

一年后，王先生找保險公司詢問到期退費事宜卻被拒絕。工作人員稱，保單繳費期為10年，每年應(yīng)繳保費11萬元，一切按照合同約定辦理。王先生向銀保監(jiān)部門投訴，調(diào)查結(jié)論認為，現(xiàn)有證據(jù)無法認定保險公司存在銷售誤導(dǎo)等行為。王先生無奈訴至法院。

②年限、收益算明白再買。有些理財類保險，根據(jù)不同年限附有現(xiàn)金價值的演算，切記要算明白，符合自己預(yù)期再購買。對自己不理解的、銷售人員的陳述與合同約定明顯不一致的內(nèi)容，要主動詢問清楚，并注意留存證據(jù)，以備后續(xù)維權(quán)舉證。

⑤售后回訪認真作答。合同訂立后，保險公司通常會進行回訪。實踐中，一些投保人往往忽視甚至不愿意配合回訪。其實，通過回訪投保人可以更好了解自己購買的保險產(chǎn)品，運用得當能夠有效避免信息錯誤、退保損失等產(chǎn)生的糾紛。在接到保險公司的回訪電話時，投保人要根據(jù)自己的情況如實作答，一旦產(chǎn)生糾紛，這些回答都將成為證據(jù)。

從那之后，張女士時常叮囑父母，保險公司再來電話讓去營業(yè)廳，千萬別上當。最近，保險公司仍是沒完沒了地給張女士的父親打電話，老人偶爾接聽一次，又是以各種名目讓他去營業(yè)廳?！敖o70歲的老人推銷理財保險，騙得老人大熱天跑來跑去，真是太缺德了。”張女士生氣道。

③勾選答案、簽字確認要謹慎。簽署投保單、投保提示書等書面文件時，要慎重對待自己的每一處簽名及勾選，切忌聽從銷售人員“指示”違背真實意愿填寫，對于空白文件尤其要注意。

“去年夏天最熱的時候，我給父母打電話，碰巧得知他們正在坐車去保險公司的路上?！睆埮吭儐柕弥瑯I(yè)務(wù)員通知父親業(yè)務(wù)升級，讓他去簽字。張女士心生疑惑，一年前保險條款升級，父親已被喊去簽過一回字了，這次怎么又升級？她試圖勸阻，但老人擔(dān)心真有事情，堅持要去。張女士只得千叮萬囑，“別亂簽字，對方推銷保險千萬別著急買，回來商量再說?！?/p>

張女士仔細詢問了父母才知道，父親因為這兩份保險已經(jīng)被哄去營業(yè)廳好幾回了，“以前都是通知聽講座送東西，父親不貪財一次沒去過。后來業(yè)務(wù)員就拿業(yè)務(wù)升級當幌子，還有幾次說是變更業(yè)務(wù)員，父親不明就里去過多次，實際都是被推銷保險，有時候是意外險，更多的是理財險?！?/p>

北京朝陽法院法官助理史素英告訴記者，當保險猶豫期過后，如果存在如下法定情形——投保人無民事行為能力、存在重大誤解、欺詐、脅迫、顯失公平等，投保人可請求法院確認保險合同無效或撤銷保險合同，全額退還已繳納保費。

果然，老人回來后念叨，業(yè)務(wù)員說現(xiàn)在回饋老客戶，可以給他開通一個存款賬戶，活存活取，利息超過百分之三，比銀行高出不少。“這哪是開賬戶，就是在推銷年金保險?！睆埮恳宦牼蛠須猓蝗送其N過年金險，附帶一個萬能賬戶。不久前，她也被業(yè)務(wù)員以“賬戶升級，利率更高”忽悠去了，聽了半天才明白，哪里是什么賬戶升級，分明是推銷另一款年金險，而且往萬能賬戶里存錢是有手續(xù)費的，業(yè)務(wù)員對此只字不提。

①認真閱讀保險合同，尤其是加黑條款。購買保險產(chǎn)品，不能僅聽業(yè)務(wù)員的口頭介紹，一切內(nèi)容要以合同條款為準。投保時要閱讀全文，尤其是那些加粗加黑條款，對保險責(zé)任、保險期間、責(zé)任免除、賠償限額、繳費期限及金額、減保及退保等核心條款、特別約定條款尤其要仔細閱讀。

記者了解到，一般一年期以上的人身保險產(chǎn)品都會設(shè)有猶豫期，通常為簽訂合同后的10天或15天。如果在猶豫期內(nèi)，投保人可以隨時退保，所繳納的保費也會全額退還。但若過了猶豫期再想退保，就會產(chǎn)生較大的損失。

簽合同時王先生留意到，合同上顯示的繳費期間是10年，遂提出疑問。保險代理人向他保證，只要繳費一年合同就到期了，并解釋稱這是公司開展的新業(yè)務(wù)，叫“長險短做”。王先生信以為真，簽訂了保險合同，并聽從保險代理人的話，在保險公司回訪時做了虛假陳述，代理人當即返給了王先生一萬元現(xiàn)金。

冠亚app官网十多年前，張女士的父親為了照顧親戚業(yè)務(wù)，稀里糊涂地買過兩份保險，后來家里人仔細查看保單才發(fā)現(xiàn)，這兩份保險竟然上反了：本想投保給女兒的理財險上到了母親名下，而想投保給母親的大病險卻上在了女兒名下。

“當初父親都是聽親戚口頭說的，保單看都沒看就收起來了。如今一查保單，跟他記憶中的完全不一樣，你說老人買保險有多糊涂?！庇捎阱X不多，張女士也就默認了。但最讓她生氣的是，這些年，總有不同的保險業(yè)務(wù)員借著這兩份保單一次次給老人打電話，以各種理由哄著老人去營業(yè)廳，最后都是為了推銷保險。

“實話實說，對于老人來講，如果手里錢不多，想要通過購買理財類保險為自己將來養(yǎng)老、看病取用，還是趁早打消這個念頭。這些錢不如存在銀行，免得用的時候著急。”小慧告訴記者，理財類保險通常是買得越早越劃算，更適合年輕人和小孩。除非老人手里有大筆閑錢，可以考慮拿出一部分壓在理財保險里，每年領(lǐng)取的生存金可用于養(yǎng)老，保值增值的同時還可作為遺產(chǎn)留給子女。

“其實很多理財類保險比如年金險、增額終身壽險等，因為持有周期長，回本慢，并不適合老年人。但是不管是銀行還是保險代理，都喜歡向老年人推銷年金險，導(dǎo)致子女發(fā)現(xiàn)后找來要求退保的糾紛特別多?！蹦潮ｋU公司保險業(yè)務(wù)員小慧向記者坦言。

④如實“雙錄”不“表演”。根據(jù)監(jiān)管要求，保險公司向60周歲(含)以上年齡的投保人銷售保險期間超過一年的人身保險產(chǎn)品等，要對銷售過程關(guān)鍵環(huán)節(jié)以現(xiàn)場同步錄音錄像的方式予以記錄?！半p錄”能夠?qū)崿F(xiàn)過程可回溯，有利于規(guī)范銷售行為、保護消費者利益。因此，60周歲以上的投保人在購買保險產(chǎn)品時，一定要配合銷售人員進行規(guī)范“雙錄”、如實作答，有疑問積極主動詢問，不要配合銷售人員進行“表演”。

不過也有全額退保成功的案例。2021年，王先生在某保險公司銷售人員的推銷下，購買了一款理財型壽險。據(jù)王先生回憶，當時保險代理人告訴他只要繳納11萬元，就可在合同簽訂時獲得一萬元利息，一年后合同到期，11萬元本金會如數(shù)退還。

也有子女發(fā)現(xiàn)老人購買保險后，上網(wǎng)求助如何退保：“我媽買保險的時候被告知，一年交10萬連續(xù)交5年，滿期就能取本付息。結(jié)果我一問，要等到老人70歲才能取。不想把錢壓在里面這么久，有什么退保的法子嗎？”從這些子女的留言中記者發(fā)現(xiàn)，很多老人買保險是不看保險條款的，基本全靠業(yè)務(wù)員推銷。老人們對于產(chǎn)品內(nèi)容、還本付息的理解往往與實際情況存在較大偏差。

但在司法實踐中，一些投保人雖稱購買保險時被銷售人員欺詐誤導(dǎo)，卻往往難以舉證。相反，保險公司一方會提交保單、投保提示書、電話回訪錄音等投保人親筆簽名或親口認可的證據(jù)。即便投保人當初是聽信了銷售人員的安排做出了違心回答，如今也是空口無憑。因此這類案件中，絕大多數(shù)全額退保的訴求難獲法院支持。

小慧透露，由于老年人大多無法購買健康險和重疾險，所以針對這一群體，保險公司能夠售賣的主要就是理財類保險?，F(xiàn)在的老年人手里多少都有點閑錢，也有理財意識，再加上銀行存款利率不斷下調(diào)，比較容易推銷成功。

⑥充分利用“猶豫期”。投保人購買保險后，應(yīng)充分利用猶豫期了解保險合同內(nèi)容，通過官方客服電話或柜面咨詢不清楚的保險條款，老人要多與家人溝通。一旦發(fā)現(xiàn)不符合投保預(yù)期，盡早在猶豫期內(nèi)與保險公司解除合同。但要注意，并非所有保險產(chǎn)品都有猶豫期，是否設(shè)置猶豫期及猶豫期的天數(shù)還要看合同條款約定。 本報記者 張蕾

“求求這些保險代理，可不可以放過老人？”在社交平臺上，許多做兒女的怨聲載道。陳女士今年年初發(fā)現(xiàn)母親三年前被保險公司的業(yè)務(wù)經(jīng)理哄騙，竟然拿以前的保單作擔(dān)保，貸款購買了理財保險?！皹I(yè)務(wù)員跟我媽說，投進去的錢可以以貸款的形式再拿出來，不會有任何損失，現(xiàn)金流也不會斷，還可以養(yǎng)老?！标惻堪l(fā)現(xiàn)的時候，母親已經(jīng)貸了不少錢，如今正在艱難維權(quán)。

訴訟期間，因當初的保險代理人同意作證，承認做出過相關(guān)承諾，法院最終認定保險代理人構(gòu)成欺詐，撤銷了保險合同，王先生這才拿回余下的10萬元。