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馬女士說，買這份保險(xiǎn)時(shí)，銷售人員告訴她，投保后將為她開通可享受利息的“萬能賬戶”，最終她可獲得的總額將有45萬多元。交費(fèi)兩年多后她發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司并未為她開通“萬能賬戶”。而根據(jù)合同，保險(xiǎn)到期后她能拿到的總額，比交費(fèi)數(shù)額要少8千多元。

今年3月，家人提醒馬女士買保險(xiǎn)、理財(cái)要慎重。馬女士想起自己購買的“玉如意”年金保險(xiǎn)，便翻閱合同仔細(xì)核算，發(fā)現(xiàn)“不對勁”。

澎湃新聞采訪咨詢了保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士李順（化名）?！拔矣X得她的合同不合常理?！崩铐樋催^馬女士保險(xiǎn)合同并核算后表示，該合同從內(nèi)容上看會(huì)出現(xiàn)“保費(fèi)倒掛”——總保費(fèi)大于能夠獲得的各項(xiàng)保障及收益。

據(jù)馬女士介紹，今年3月她從保險(xiǎn)合同中發(fā)現(xiàn)“問題”后，便聯(lián)系了保險(xiǎn)公司的客服，得知她的收益并未納入可獲利息的“萬能賬戶”，“客服跟我算的一樣，也是能拿到的錢比交的錢少”。

“我已經(jīng)交了7萬多，只退4萬多，那我不是白白扔了3萬？”馬女士覺得，她當(dāng)初投保時(shí)被客戶經(jīng)理吳某騙了，“不是他胡說八道，誰會(huì)去買這種虧本的保險(xiǎn)呀”。

何明濤表示，消費(fèi)者提起訴訟或者向相關(guān)部門投訴，都需要提供相關(guān)證據(jù)，比如證明經(jīng)營方工作人員存在欺詐或誤導(dǎo)的錄音、文字等證據(jù)材料，這需要消費(fèi)者在實(shí)施民事法律行為的過程中注意搜集和保存。而能否提供確實(shí)、充分的證據(jù)，正是消費(fèi)者維權(quán)的難點(diǎn)。

馬女士根據(jù)條款計(jì)算，從第5個(gè)保單周年至第9年，她可領(lǐng)到5年特別關(guān)愛金（2700元×12月×5年），合計(jì)16.2萬元；從第10年至保險(xiǎn)期最后一年的第15年，可領(lǐng)取6年的年金（25590元×6年），合計(jì)15.354萬元。以上可領(lǐng)取的特別關(guān)愛金和年金，總計(jì)31.554元，這相比馬女士10年交納的保費(fèi)總額32.4萬元，少了8460元。

根據(jù)該合同條款，保險(xiǎn)的受益主要來自特別關(guān)愛金和年金：第5個(gè)保單周年至第9年，可根據(jù)年交保險(xiǎn)費(fèi)比例領(lǐng)取特別關(guān)愛金；從第10年起，在保單周年日按基本保險(xiǎn)金額領(lǐng)取年金。

李順介紹，除了以高齡人士或重大疾病人員為被保險(xiǎn)人的健康類保險(xiǎn)，一般的保險(xiǎn)產(chǎn)品不會(huì)出現(xiàn)“保費(fèi)倒掛”。“年金保險(xiǎn)是有投資收益的，更不應(yīng)該出現(xiàn)這種情況。買年金保險(xiǎn)的初衷就是兩點(diǎn)，第一要保本，第二要有一定的收益?！崩铐樂治觯R女士購買上述年金保險(xiǎn)，可能是被銷售人員誤導(dǎo)，也不排除該保險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)上存在缺陷。

今年44歲的馬女士，前些年曾買過多份華夏人壽公司的保險(xiǎn)，與該公司的客戶經(jīng)理吳某熟識(shí)。馬女士回憶，2021年12月，吳某向她推薦一款叫“玉如意（至尊版）”的年金保險(xiǎn)。

馬女士反映的被銷售人員“忽悠”以及買年金保險(xiǎn)“虧本”的情況，是否屬實(shí)？為了解情況，5月28日至31日，澎湃新聞?dòng)浾叨啻瓮ㄟ^瑞眾人壽客服（電話95300）聯(lián)系采訪，截至發(fā)稿時(shí)仍未獲得明確回復(fù)或解釋。

此外，根據(jù)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法第45條、55條的規(guī)定，經(jīng)營者利用虛假廣告或者其他虛假宣傳方式提供商品或者服務(wù)，提供商品或者服務(wù)有欺詐行為的，明知商品或者服務(wù)存在缺陷仍向消費(fèi)者提供，使消費(fèi)者合法權(quán)益受到損害的，均應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。

根據(jù)我國民法典的相關(guān)規(guī)定，基于重大誤解或者遭受欺詐、脅迫，在違背真實(shí)意思的情況下實(shí)施的民事法律行為，或者一方利用對方處于危困狀態(tài)、缺乏判斷能力等情形致使民事法律行為成立時(shí)顯失公平的，受損害方有權(quán)請求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以撤銷。

馬女士的保險(xiǎn)合同中，并沒有納入“萬能賬戶”的條款。合同約定了“身故保險(xiǎn)金”和“全殘保險(xiǎn)金”，其領(lǐng)取金額的算法是——已交保費(fèi)減去已領(lǐng)取的生存金（特別關(guān)愛金和年金）。

近日，為了解情況，澎湃新聞?dòng)浾叨啻温?lián)系已受讓承接華夏人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的瑞眾人壽保險(xiǎn)有限責(zé)任公司（下稱瑞眾人壽），均未獲得關(guān)于馬女士年金保險(xiǎn)一事的解釋。

博雅棋牌电脑版下载官网購買年金保險(xiǎn)，最終可獲得的總額比交的保費(fèi)要少？這是消費(fèi)者馬女士的疑惑，她說自己輕信銷售人員的話術(shù)，買了一份“虧本”的年金保險(xiǎn)。

“他說投保后會(huì)開一個(gè)萬能賬戶，加上利息，15年下來我可以領(lǐng)到45萬多。”馬女士說，按照當(dāng)時(shí)吳某介紹的算法，她投保交費(fèi)的總額是32萬多元，最終收益總額是45萬多元，減去本金能“賺”十多萬，她覺得挺劃算，就購買了這份保險(xiǎn)，與華夏人壽簽訂了保險(xiǎn)合同。

接受澎湃新聞采訪時(shí)，湖南民協(xié)律師事務(wù)所律師何明濤認(rèn)為，馬女士與保險(xiǎn)公司簽訂的書面保險(xiǎn)合同，對雙方具有法律約束力，雙方的權(quán)利和義務(wù)以合同約定為準(zhǔn)，不過馬女士也可考慮請求撤銷合同。

接受澎湃新聞采訪的保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士分析，年金保險(xiǎn)出現(xiàn)“保費(fèi)倒掛”不合常理，投保人可能被銷售人員誤導(dǎo)，也不排除保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)存在問題；而受訪律師則指出，能否提供充分證據(jù)，是消費(fèi)者維權(quán)的難點(diǎn)。

澎湃新聞?dòng)浾咦稍內(nèi)鸨娙藟鄣目头私獾?，馬女士投保的“玉如意（至尊版）年金保險(xiǎn)”這款產(chǎn)品，是2021年3月上市的，已于2023年7月31日停售。

“合同被撤銷后，當(dāng)事人可要求對方返還取得的財(cái)產(chǎn)并賠償由此受到的損失。”何明濤說，請求撤銷合同的，當(dāng)事人需注意行使撤銷權(quán)的期限，并提供支持其訴請的相關(guān)證據(jù)。

于是馬女士聯(lián)系了推薦她買保險(xiǎn)的人——華夏人壽北京分公司的客戶經(jīng)理吳某。“他說客服不專業(yè)，他周一查一下再回復(fù)我?！瘪R女士稱，后來吳某并未回復(fù)她，打他電話也聯(lián)系不上。

此后，馬女士向保險(xiǎn)公司方面反映并要求退保。她從客服人員那里得知，根據(jù)合同條款，她已錯(cuò)過10天的“猶豫”期，現(xiàn)在解除合同只退還當(dāng)前的“現(xiàn)金價(jià)值”——查詢保單發(fā)現(xiàn)“現(xiàn)金價(jià)值”為4萬多元。

馬女士向澎湃新聞提供的保險(xiǎn)合同顯示，這份華夏人壽的“玉如意（至尊版）”年金保險(xiǎn)，投保人、被保險(xiǎn)人以及生存保險(xiǎn)金受益人，均為馬女士。

這份保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間為15年，基本保險(xiǎn)金額25590元；交費(fèi)年期為10年，每月交保費(fèi)2700元。按此計(jì)算，馬女士交費(fèi)10年的總額為32.4萬元。

馬女士投保購買的保險(xiǎn)，是華夏人壽保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡稱“華夏人壽”）的產(chǎn)品——玉如意（至尊版）年金保險(xiǎn)。合同自2022年1月生效，約定每月交費(fèi)2700元，10年交費(fèi)總額為32.4萬元。

2023年11月9日，瑞眾人壽保險(xiǎn)有限責(zé)任公司和華夏人壽保險(xiǎn)股份有限公司聯(lián)合發(fā)布公告稱，根據(jù)雙方簽署的協(xié)議，瑞眾人壽受讓協(xié)議約定的華夏人壽截至2022年12月31日的業(yè)務(wù)、資產(chǎn)及權(quán)利、負(fù)債、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)、人員隊(duì)伍等。自2023年1月1日起，華夏人壽新形成的業(yè)務(wù)、資產(chǎn)及權(quán)利、負(fù)債、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)、人員隊(duì)伍等由瑞眾人壽承接。本次轉(zhuǎn)讓至瑞眾人壽全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)責(zé)任由瑞眾人壽承擔(dān)。